Сколько платить за кредит или ПСК – полная стоимость кредита.

Опубликовал admin - Последнее обновление: Понедельник, Февраль 25, 2013 - Сохранить & Добавить - Нет комментариев

Кредит и его цена, полная стоимость кредита.Что же это такое – полная стоимость кредита? Предыстория вопроса. В период бурного роста кредитования в 2004-2007 годах многие банки активно выдавали займы, при этом заемщик даже не знал, насколько же он много будет платить в процессе погашения.

Выглядело это так. Договор кредитования на 20%, а к нему приплюсовывались разнообразные комиссии:
• за открытие и ведение ссудного счета (куда перечислялся кредит и где он погашался);
• за рассмотрение кредитной заявки;
• за выдачу кредита;
• и даже за взнос наличных, то есть надо было еще приплачивать за погашение.

Все эти траты банка превращались в сумме в неподъемные 50-70-100 % по кредиту, в результате банки достаточно много зарабатывали, а заемщики платили сверхпроценты.

Наконец, Банк России в мае 2008 года принял закон, согласно которому в договоре кроме обычной процентной ставки обязательно должна была указываться эффективная процентная ставка, которая в дальнейшем стала называться полной стоимостью кредита и должна была рассчитываться по некоей формуле. Её здесь приводить пока не будем.

В формуле учитывались все комиссии, которые были прописаны в кредитном договоре. Все ранее скрытые платежи стали учтены и заемщики стали несколько более грамотными в выборе банков. Постепенно банки снижали и убирали комиссии, и в настоящее время создалась ситуация, когда в некоторых банках они отменены все.

Но заемщик по-прежнему видит, что в договоре есть обычная ставка 20% и полная стоимость кредита, которая отличается на 2-5-10-15 и больше процентов. Возникает совершенно логичный вопрос – почему полная стоимость кредита выше, если у вас нет комиссий, ведь должно быть 20%?
На это кредитные консультанты обычно отвечают так:

И так далее и тому подобное. На самом деле формула учитывает такое понятие как сложные проценты.

При выплате кредита вы теряете некоторую сумму денег в уплату процентов. Если бы вы эти проценты не выплачивали банку, а наоборот, положили бы на вклад под проценты равные кредитной ставке, то могли бы получить какой-то доход, а раз вы его не получили, то это ваш убыток и он влияет на полную стоимость кредита.

Вот таким образом ПСК всегда будет выше ставки по кредиту даже при отсутствии комиссий.

Ну и напоследок, та самая формула расчета полной стоимости кредита:
Формула расчета полной стоимости кредита
где:
di – дата i-го денежного потока (платежа);
d0 – дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n – количество денежных потоков (платежей);
ДПi – сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору;
ПСК – полная стоимость кредита, в % годовых.

Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 20% годовых без дополнительных комиссий полная стоимость кредита составит — 21,9% годовых.

Поделиться

0
Рубрики Кредиты • • Наверх

Оставить комментарий

Вы должны войти, чтобы оставлять комментарии!